납입 9년차에 미래에셋생명 변액연금 보험 해지 결심 (부제-무지의 대가)

 
2014년 미래에셋생명 변액연금보험 가입

 
2014년 8월 미래에셋생명 변액연금보험을 엄마가 가입해서 납입한 후 제가 첫 직장을 다니면서 넘겨받게 되었습니다. 당시 저는 사회초년생이었고 엄마가 세팅해 주는 대로 납입하기 시작했습니다.

그때 당시 변액연금보험이란 안정적인 노후 생활을 목적으로 가입한 것이고, 월 10만원씩 저축한다는 생각으로만 접근했습니다. -> (아무 생각 없던 시절 / 저금이 최고야 시절)

그런데 납입한 지 9년째에 저는 결혼도 하고 이사도 앞두고 있어서 목돈이 필요한 상태라 제가 들었던 변액연금보험을 해지하려고 찾아봤습니다.
 

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천만원 가량 모았고 수익률은 19.35%, 수익금은 1,741,747원

수익률만 봤을 땐 '오 그래도 괜찮네?' 싶었는데 해약 환급금을 보니 수익금은 거의 다 손해 보는 정도라 9년 따로 예적금 가입하는 게 더 낫지 않았을까 라는 생각이 들었습니다.
 
자, 그렇다면 이쯤에서 변액연금보험이란 무엇인 지 정리해보겠습니다.
 

변액연금보험이란?

물가상승등에 따른 연금의 실질가치를 보장하기 위하여 연금자금을 우량주우량주식 등에 투자하고 그 수익을 연금가입자에게 되돌려줌으로써 화폐가치의 하락으로 인한 손실을 커버하는 연금보험

변액연금보험은 저축성 변액보험으로 펀드 투자로 운영되는 상품입니다. 이는 펀드 계좌 안에서 운영되다가 연금을 개시 후에는 증권사에서 보험사의 일반 계정으로 이동됩니다. 연금 개시 후에 보험사의 일반 계정으로 이동되면서 보험가 부리하는 이율로 연금 재원이 운영됩니다.

변액연금보험은 개인연금의 한 종류로, 투자실적에 따라 내가 낸 보험료의 액수가 변하는 연금보험입니다. 투자형 상품이기 때문에 일반 저축상품과는 달리 안전성보다는 수익성이 상대적으로 높으며 투자리스크는 고객 본인에게 있습니다.

변액연금보험의 장단점
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[장점]
- 분산투자가 가능
- 비과세 혜택
- 연금을 개시하기 전 선택할 수 있는 연금수령형태가 다양
- 긴급자금을 중도인출이 가능

[단점]
- 가입초기에 높은 사업비가 차감
- 초기 해지 시, 납부한 원금보다 못한 해지환급금을 받을 수 있음

변액연금보험을 드는 이유

변액연금보험은 높은 기대수익률, 추가납입과 중도인출 기능을 통한 자금 활용, 비과세 혜택 등의 이유로 선택하는 사람들이 있습니다. 이러한 이유들로 인해 변액연금보험은 저금리 시대, 100세 노후가 불안한 시대에 매력적인 금융상품이라 할 수 있습니다. 하지만 납입한 돈이 모두 투자가 되므로 가입 시 신중할 필요가 있습니다.

 

내가 해지를 고민하는 이유
 

10년 납에 1200만원이 가입금액인데 9년간 수익률 약 20%에 앞으로 20년을 더 묶어둔 채 55세 이후에 연금형식으로 수령해야 비과세 혜택을 받고 중요한 것은 납입금액이 적기 때문에 55세 이후 월 연금수령액이 10만원 정도밖에 안됩니다.
 
노후대비 목적이라기엔 가입금액이 적어서 월 수령액 생각하면 맞지 않는 것 같고, 차라리 저 돈을 현재 목돈이 필요한 곳에 쓰는 게 더 도움이 될 것 같다는 생각이 들었습니다.
 
변액연금보험 자체가 나쁘다는 뜻이 아닙니다.

1200만원은 결코 적은 액수가 아닙니다. 10년 납에 월 30만원씩 납입하면 3000만원 입니다.
 3000만원을 사회초년생일 때부터 쭉 납입해서 55세 이후 수령한다고 생각해 봅시다.
 
1) 20대 중반부터 모으기 시작한 3000만원+@ 를 나는 이 정도 목돈 그냥 내 수중에 없다고 생각하고 노후에 세금 조금만 내고 나눠서 연금형태로 받는 게 낫다고 생각해

2) 난 차라리 3000만원을 10년 간 모아서 30대 중반쯤 돼서 내 집 마련을 위해 목돈 마련하는데 쓸 거야 
 
1)과 같은 생각이라면 변액연금보험을 드는 게 맞습니다.
→ 목돈이 묶여도 괜찮고 노후가 더 중요하다.
 
2)과 같은 생각이라면 변액연금보험 상품이 맞지 않습니다.
→ 지금 현재의 3000만원의 가치와 20년 후의 가치는 다를 것이며, 당장 목돈 마련에 활용하는 것이 더 나을 것 같다.
(이 상품이 펀드 수익을 통해 물가상승으로 인한 화폐가치의 하락에 대한 손실을 커버해 준다고 했지만 100% 보장이 되는 진 알 수 없다.)
 

1년만 더 납입하면 끝나는데 해지를 할까??

 
아마 저와 같은 고민을 하고 계신 분들이 많을 것이란 생각이 듭니다.
당연히 이론상으로는 해지 않고 쭉 가져가야 이득입니다.
저는 20년 후 1200만원+@은 거의 600만원의 값어치를 하지 않을까 라는 생각과 노후에 1200만원+@가 내 노후를 안정적으로 지켜줄 만한 금액은 못된다고 생각합니다.
 
차라리 이 돈으로 목돈을 마련하는데 쓰는 게 더 유용하고, 이 시드머니가 커져서 재산을 불리는 편이 낫겠다는 생각을 했습니다. 지금 해지하면 수익금은 다 날아가지만 그래도 약 24만원은 수익이니 손해 보지 않았다고 말할 순 없지만 원금 보장은 됐으니 그냥 이 정도로 만족하려고 합니다.

 

어쩌면 멋모르고 가입한 변액연금보험 덕에 매 월 10만원씩 꼬박 저금을 할 수 있었던 것 같긴 합니다. 아니었음 중간에 이미 깨서 어디 해외여행 가는데 보태쓰거나 했을 텐데 말이죠.

 

지금까지 저의 변액연금보험 해지 이야기였고, 다음엔 진짜 해지하고 난 후의 글로 돌아오겠습니다. :)